www.9810.com:2B 时代

申博太阳城直营网新金融
2018
09/21
19:45
虎嗅网
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9 月 17 日傍晚,京东金融的微博悄然改名为 " 京东数科 "。

此举引发业内的无限猜想。

而对于整个金融申博太阳城直营网来说,这正是行业集体迈入 "2B 时代 " 的信号。

"2B 业务,看似传统金融机构扔出来的一根骨头,但他们不知道,骨头上也是有肉的。" 某金融科技上市公司 CEO 称。

从 2C 到 2B,从金融到科技,从主导者到供应商,金融科技和传统金融在竞合中,会走向一个怎样的新格局?

01 改名风波

最近改名的公司,远不止京东金融一家。

如水象金融也改成了水象科技。

" 实际上,今年很多互金公司,都开始高呼科技口号。" 一家现金贷公司的创始人于鑫称,他们在今年 4 月份,也彻底转型 2B 领域。

2017 年初,智融集团也通过 "I.C.E. 人工智能风控引擎 ",2B 输出风控技术。

而去年刚上市的乐信,也在今年 4 月 " 摇身一变 ",成了技术服务商。

当时,乐信 CEO 肖文杰表示:" 乐信不做金融,不参与金融业务竞争。"

1 个月后,掌众金服用科技重新定义掌众集团。

另外,马上消费金融、招联消费金融等公司也开始对机构进行技术输出。

金融科技,正在悄然迈进 2B 时代。

去金融化,强调赋能,转型 2B,几乎成了金融科技今年的 " 关键词 " 和 " 主旋律 "。

" 这几乎是历史的必然。" 于鑫称。

在中国,金融是一个强监管领域,持牌者才有进场的资格。

2015 年,在余额宝的浪潮下,中国金融科技崛起。

这些金融精英们,悄然发现中国金融固若金汤的城墙上,还有一个小口子。

于是,民间力量,搭上了科技快车,挤入了金融城池。

" 我们一直说,在中国出现金融科技的小浪潮,是一个意外,不可能成为主旋律。" 于鑫称,这个小插曲、小意外,终究要汇聚入历史长河。

今年,一切开始回归正轨。

现金贷遇冷,消金困难,P2P 动荡,整个金融科技只能用 " 哀鸿遍野 " 来形容。

监管对于这个 " 小意外 ",有了新的定位。

尘归尘,土归土。

金融归金融,科技归科技。

于是,金融科技迈上了漫漫的 2B 之路。

他们开始给传统金融机构提供科技或者导流服务,成为供应商。

金融科技提供流量和技术,传统金融提供牌照和资金,成了监管对行业的最终规划。

02 主动选择

不过,转型 2B,也不全然都是 " 被动 " 选择,很多公司是主动转型。

任何一次科技的崛起,都会拉动一次 2B 浪潮。

信息技术崛起后,拉动了上世纪 70 年代的 2B 浪潮,诞生了微软、甲骨文等巨头。

而 " 云计算 " 的兴起,让 2000 年后开始出现了 SaaS 模式。

" 在美国,是没有金融科技的,因为金融生下来,就是和技术相结合的。" 于鑫称。

但对于中国陈旧而效率低下的金融体系来说,技术和科技一直未深度结合。

" 很多传统金融,用的就是人海战术。比如,一个银行建立一个小网点,至少需要大概 20-30 个人。" 于鑫称。

在早期,中国金融有两大法宝:牌照和人口红利。

牌照,保证了低成本的资金;人口红利,保证了低成本的人力成本。

因此,尽管传统金融庞大而臃肿,但其利润依然可观。

但金融科技崛起之后,传统金融感受到了科技的力量。

" 现金贷纯线上放款,只需要银行一个线下网点的人数,每月就可以创造数千万的利润。" 于鑫称。

用户主体渐渐迁徙,80 后和 90 后成为新派的金融用户,流量从线下不断往线上迁徙。

传统金融机构的日子,一日不如一日。

对于他们来说,转型和突围,同样成为刚需。

而且,这可能更贴近 " 供给侧改革 " 的核心,用科技降低成本,提高产能。

融 360CEO 叶大清称,2B 绝对是一个巨大市场。

公开数据显示,我国银行总数超过 800 家。

机构只服务银行,就有很大的市场。

而现在金融科技服务的公司里,除了银行还有互金,甚至包括准备加持金融板块的互联网公司。

另一方面,金融发展到一定的阶段,也会开始分工。

智融集团 CEO 焦可称,在金融早期,大家都是自己做,比如说 ABCD 四个环节,每个环节都自己上手,安排团队。

但当金融发展到一定的阶段,就开始出现分工和分层。

焦可认为,从自营模式往合作模式的过渡,是不可逆转的趋势。

" 各取所需就是各展所能,各展所能才能各取所需。" 焦可不断地强调这点,认为合作模式最大的好处,就是各取所长,不会导致资源的浪费。

传统的自营模式中,很多机构是既做资金,又做资产,这就相当于既做运动员,又做裁判员。

焦可称,和第三方合作,可以很好地隔离风险。

事实上,无论是传统信贷,还是线上信贷," 本质都是获客、风控、放款、客服信贷管理有效组合。" 焦可表示。

而这 4 个环节,每个环节都可以作为切口。

焦可认为,随着业务分工继续细化,哪怕只是承载其中一个 " 小工种 ",都大有机会。

天时地利与人和,不管是被迫转型,还是主动出击,对于中国金融来说,都已迈入 2B 时代。

03 困难重重

相对 2C 市场来说,中国的 2B 业务实在是相形见绌。

在 2C 领域,我们看到了 BAT 巨头,也出现了新派的 TMD,但 2B 领域,可圈可点的企业,实在寥寥无几。

不止一位金融学家发问,为何中国的 2B 如此不景气?

一个不可回避的原因是:中国是一个人情社会,不讲究申博太阳城直营网商业规则,而只看 " 情面 "。

在以前 2C 开展业务时,于鑫他们公司的利润是如此分配:50% 投入市场,补贴、活动、拉新;20% 用于新的技术开发和引进。

" 而现在,50% 的利润用于请客吃饭、搞关系、给回扣。" 于鑫苦笑地称,都没有钱做新的技术开发。

于鑫称,银行客户确实大,可能签下一单就可以够吃一个月,但签下来实在是 " 难入上青天 "。

" 我们新招了 15 个金牌销售,签成一单直接给 10%,甚至更高的提成。" 于鑫称。

从华尔街回来的于鑫,对于中国的 " 商业规则 " 实在很难适应。

" 所谓的竞标,只是一个过场,我们常常是陪标。" 于鑫称,这在美国是很少见的," 哪哪都是潜规则 "。

错综复杂的人际关系,让这些科技精英们难以适应,而因为整个金融科技都在转型 2B,导致竞争加剧。

一家城商行,都有十几家金融科技公司盯着。

而实际上,大多数金融科技公司的产品同质化非常严重,都是一些 " 反欺诈 "、" 黑名单 "、" 精准营销 " 等产品模块。

而且,就算你家的产品非常有特色,也很难一目了然地呈现产品效果。

比如,风控服务,尽管大家的智能风控系统的名字不同,但实际上的效果相似," 需要试用一个经济周期才能知道,少则几个月,多则一年。" 于鑫称。

金融科技也在被薅羊毛。

一位公司的销售总监抱怨称,一家小城商行,同时接了几家公司的风控系统," 光是蹭免费体验期,都能运转一两年,不需要花钱 "。

就算金融科技公司费劲千辛万苦签下来后,要服务好传统金融机构,也并非易事。

" 每家银行的需求点都不同,所有都只能定制化服务。" 于鑫称,比如,现在金融科技最引以为傲的是风控技术,和银行合作的方式,大多是 " 联合建模 "。

银行生怕自己的数据外泄,要求于鑫派几个人入驻银行," 联合建模最后变成了联合办公 "。

而金融科技的风格是雷厉风行,和传统银行极度漫长的决策过程完全不同。

" 中间矛盾不断,但只能忍,谁让对方是甲方爸爸?" 于鑫称,服务的过程,极度无力。

沦为供应商之后,对于金融科技来说,他们的产品就只能 " 定制化 ",很难 " 规模化 "。

尽管市场巨大,但这片市场荆棘密布,困难重重。

04 未来如何?

对于刚从金融科技黄金时代滑下来的行业来说,他们确实一时很难适应。

但,开场通常都是最为痛苦的。

金融行业正在分层。

叶大清认为,国内的金融机构分层严重,正在出现一个类似金字塔的结构," 有些还是步枪,而有些已经是导弹了。"

而根据不同金融机构的不同阶段,技术商会提供不同的服务。

随着金融机构的分层,客户也会分层。

" 每个层面客户的需求,是不同的。" 叶大清称,针对不同的客户,就可以设计不同的产品。

焦可也提出来一个观点:" 不应该以产品为核心,而应该以客户为核心。"

他举了一个例子,比如,服装行业都会制定尺码,鞋子从 35-43,都有不同的鞋码。

" 如果数据足够丰富,维度足够多的时候,就可以找到 40 码鞋子的用户。" 焦可举例称。

根据用户群体来定制产品,是头部金融科技公司都在寻找的新的方式和出路。

因此,差异化并且深耕行业,都是 2B 领域万变不离其宗的 " 法宝 "。

"2B 业务,看似传统金融机构扔出来的一根骨头,但他们不知道,骨头上也是是有肉的。" 某金融科技上市公司 CEO 称。

" 现在传统金融很懒,他们开始过于依赖我们。" 于鑫称,在这个过程中,金融科技公司在急速成长,迭代数据和模型。

风控、数据,这些金融最核心的环节,开始逐渐掌握在他们手中。

这根很硬的肉骨头,正在喂养着金融科技公司。

也许,他们不是狗,他们依然最终会进化成狼。

尽管现在的金融科技还处于弱势地位,但他们正在进化成为金融行业中,不可或缺的一环。

科技才是第一生产力。

在金融行业中,金融科技正在找到自己的位置,并已经拿到了抵达下一个黄金时代的船票。

来源:虎嗅网

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